Считаем проценты по кредиту, или О чем молчат банкиры

При оформлении банковского кредита есть множество нюансов, незнание которых может привести к значительным финансовым потерям у заемщика. На что нужно обратить внимание при выборе кредита? Как рассчитать переплату по кредиту и его полную стоимость?

...

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-35-96. Это быстро и бесплатно!

OLYMPUS DIGITAL CAMERA

Несмотря на постоянный рост процентных ставок, количество взятых россиянами кредитов не уменьшается. Более того, согласно статистике, растет год от года. При сегодняшней доступности потребительского кредитования население уже привыкло рассчитывать на заемные средства, не только решая за их счет сложные финансовые ситуации, но и реализуя свои материальные желания. Нет ничего проще, чем купить в кредит новейшую модель смартфона, заменить старый холодильник, приобрести дорогую шубу или автомобиль своей мечты. При этом заемщики зачастую не знают, как считать проценты по кредиту, и не предполагают, что переплачивают за товар намного больше, чем написано в рекламном буклете.

Проценты по кредиту в большинстве случаев наносят кошельку покупателя значительный ущерб. Но это не всегда бывает заметно «благодаря» тем минимальным цифрам, которые озвучиваются в банковских рекламах. При грамотном планировании бюджета накопить на все необходимое гораздо более реально, чем кажется, однако убедить в этом людей, «подсевших» на кредиты, практически невозможно. Чаще всего они руководствуются тем, что копить на желаемое придется долго (а кто-то и в принципе не способен накопить необходимую сумму), а купить вещь и пользоваться ею хочется здесь и сейчас. Тем более, когда банки наперебой предлагают кредиты и заманивают низкими процентными ставками.

Для того чтобы выбрать более выгодное предложение и минимизировать выплаты банку за пользование кредитными средствами, необходимо научиться правильно читать условия займа и считать его реальную процентную ставку.

ЭПС, ПСК или переплата?

Всем известно, что сама по себе цифра годовой ставки в отрыве от остальных условий кредитования ни о чем не говорит. Иногда кредит с высокой ставкой в итоге оказывается выгодней, чем с более низкой. Почему это происходит?

Дело в том, что банки, помимо собственно ставки за пользование займом, устанавливают и другие выплаты. Это могут быть всевозможные комиссии:

  • за оформление и рассмотрение заявки;
  • за выдачу наличных денежных средств;
  • за ведение ссудного счета;
  • за внесение платежа через кассу или терминал.

Кроме того, банк может включать в ежемесячный платеж и плату за присоединение к программе страхования, которая часто является обязательным условием кредитования. Все эти дополнительные выплаты прибавляются к процентной ставке и значительно увеличивают стоимость кредита.

Для того, чтобы клиент полностью осознавал, сколько в итоге он переплатит за весь срок кредитования, Центральный Банк РФ обязал банки до заключения договора раскрывать эффективную ставку по кредиту. Однако ЭПС рассчитывается по сложной формуле, пользоваться которой сложно даже специалистам, не говоря об обычных заемщиках.

Сегодня потенциальный заемщик, обратившись в банк, получает информацию о полной стоимости кредита. Этот показатель был введен вместо расчета эффективной ставки.

Полная стоимость ссуды рассчитывается по специальной формуле с использованием сложных процентов. Расчет процентов по кредиту помимо платежей заемщика включает возможный доход банка, который он может получить, повторно пустив в оборот выплаченные клиентом проценты. В результате полученная ставка будет в любом случае больше, чем заявленная в договоре ставка годовых по кредиту, даже при полном отсутствии комиссий и прочих дополнительных платежей.

То есть этот показатель дает представление, сколько теоретически банк может заработать на данном кредите с учетом реинвестирования, а не то, какие расходы в итоге понесет заемщик. Получившийся размер ПСК ни о чем рядовому потребителю не говорит, чаще пугает своей величиной, однако он может быть крайне полезен при рассмотрении предложений различных банков.Так как полная стоимость кредита во всех кредитных организациях рассчитывается по единой формуле, можно сравнить между собой кредитные программы разных банков на основании размера ПСК и выбрать наиболее выгодную.

Для оценки кредита с точки зрения удобства и посильности выплат, а также наглядности расчетов более информативным для клиента является график платежей. В нем указываются ежемесячный платеж и полная сумма переплаты за весь срок кредита, исходя из которых можно рассчитать реальную стоимость ссуды. Поэтому примерный график платежей выдается для ознакомления еще на этапе консультации, а окончательный график обязательно подписывается клиентом и прилагается к договору как неотъемлемая его часть.

Внимательно изучив таблицу платежей, заемщик на конкретном примере видит, какую сумму ему придется вносить ежемесячно, и сколько составит общая переплата. На основании этих данных можно решить, насколько получение данного кредита целесообразно для заемщика: сможет ли он его своевременно гасить и готов ли переплатить указанную сумму.

Методика расчета процентов по кредиту

Когда говорят о расчете процентов по кредиту, необходимо прояснить, о каких именно процентах идет речь. Имеется ли в виду сумма выплаченных процентов по указанной в договоре ставке, относительная процентная величина переплаты по кредиту или его полная стоимость.

Производить расчеты путем простого умножения суммы займа на ставку и срок кредита неправильно, так как банки считают кредиты по-другому, используя метод сложных процентов. К тому же такой способ не учитывает комиссии и страховки.

Ежемесячные начисления производятся не на всю сумму кредита, а на остаток долга. Кроме того, важен вид ежемесячного платежа: дифференцированный (уменьшающийся со временем) или аннуитетный (равновеликие платежи на протяжении всего срока кредита). Для расчетов существуют специальные формулы, учитывающие все эти параметры.

Проще всего посчитать переплату по кредиту: для этого достаточно знать первоначальную сумму займа, размер ежемесячного платежа и срок. Разница между всеми выплатами заемщика и полученной в банке суммой и будет составлять переплату.

Самостоятельно рассчитывать полную стоимость кредита занятие трудоемкое и не каждому под силу. Вручную произвести вычисления по имеющимся формулам достаточно сложно, особенно при долгосрочном кредитовании.

При расчетах можно воспользоваться возможностями программы Excel, подставив в нее необходимые формулы. Для определения величины ПСК нужно знать конкретные параметры кредита, которые необходимо перенести в таблицу из графика платежей. Понадобятся такие данные:

  • сумма кредита;
  • размер ежемесячного платежа;
  • схема начисления процентов (дифференцированные или аннуитетные платежи);
  • срок ссуды;
  • дата ее выдачи.

Однако есть и более простые способы. Можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором. При этом нужно иметь в виду, что полученный результат будет приблизительным и покажет только вариант с аннуитетными платежами. Вычисление желательно производить на калькуляторе того банка, услуги которого рассматриваются, так как представленные на других сайтах программы могут иметь неподходящие алгоритмы расчетов.

Но самый быстрый и эффективный способ – обратиться в банк, где кредитный менеджер на основании запрашиваемых условий произведет более точный расчет с учетом всех нюансов. И выдаст примерный график с указанием сумм платежей, переплат и полной стоимости кредита. Заодно можно задать вопросы и уточнить все интересующие моменты.

Чтобы проверить правильность расчетов банковского специалиста не нужно быть экономистом, достаточно иметь представление о механизме начисления процентов и знать, на что нужно обратить особое внимание.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 703-35-96 (Москва)
+7 (812) 309-82-63 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по RSS, или следите за обновлениями В Контакте, Одноклассниках, Facebook, Twitter или Google Plus.

Подписывайтесь на обновления по E-Mail: 

Расскажите друзьям!

Нет комментариев

Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

Подписка (E-mail)
Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
+7 (499) 703-35-96Москва +7 (812) 309-82-63Санкт-Петербург Остальные регионы:
Онлайн-консультант